临近春节,银行再次开启消费贷市场的“血拼”,除了价格战的延续外,今年消费贷产品的额度也“卷”了起来。据观察,往年的消费贷产品一般“控额度”在30万以内,今年已经有多家银行推出额度达100万的消费贷产品。
业内人士认为,银行提升消费贷额度的背后,实际上也是经营压力的显现,而消费贷成为一些银行贷款端“回血”的手段之一;但过度竞争也可能导致风险累积,金融机构还需关注贷款对象的还款能力,确保资金安全。
从“卷”利率到“卷”额度
近年来,银行消费贷产品的“卷”已成常态,消费贷利率更是“一降再降”。目前,银行的消费贷利率已普遍降至3%左右,甚至低至“2字头”。例如,北京银行(601169)的“京e贷”利率从3.2%降到了2.98%;江苏银行(600919)“卡易贷”利率从3.68%降至3.18%。
当消费贷利率低至“白菜价”,今年,银行又将“筹码”压在授信额度上,推出贷款额度达百万的消费贷产品。
近日,农业银行广东分行推出“新市民个人信贷服务专区”,并上线最高额度100万的“农行集团e贷”,贷款期限最长5年,贷款利率年化最低低至3.45%。
江苏银行南通分行推出了消费贷活动,向客户推荐两款消费贷产品,其中一款产品名为“卡易贷”,该产品年化利率(单利)为3.18%,贷款额度最高为100万元,贷款期限最长为3年。
(江苏银行南通分行卡易贷额度截图)
(江苏银行南通分行卡易贷额度截图)
此外,惠州农商行此前推出的“卓越贷”“薪易贷”“惠民消费贷”产品目前也仍在正常办理中,最高贷款额度也可达100万元。
高额消费贷并非人人可得
众所周知,银行审批的消费贷额度通常在20万元至30万元左右。因此,相比普通额度的消费贷产品,高额消费贷产品较为鲜见。
2023年1月,金融监管部门发布的《个人贷款管理办法(征求意见稿)》表示,用于个人消费的贷款期限不得超过5年;用于生产经营的贷款期限一般不超过5年,对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的,可适当延长贷款期限,最长不超过10年。北京、广州等多地监管部门此前也曾明确要求,银行原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。
根据上述规定可以看出,目前这类高额消费贷产品正好处于现有规定“不能发放金额超过100万元或期限超过10年个人综合消费贷款”的临界值。
值得关注的是,上述银行推出额度高达100万元的消费贷产品也并非人人可得,实际获批门槛较高。
以“农行集团e贷”为例,该产品主要面向政府机关、事业单位、上市公司、国企等优质单位职工,以及农行房贷、贵宾和代发工资客户。
惠州农商行“卓越贷”申请客户需满足政府认定高级人才,国有企业、上市公司及其全资子公司、银行金融机构的副总经理级别(含)以上正式员工。
惠州农商行“薪易贷”则需要客户满足在惠州市内连续缴存公积金12个月及以上,且月缴存额≥1000元的个人;惠州市内连续缴存职工社保12个月及以上,且月缴费基数≥10000元的个人;家庭固定资产>150万元且家庭净资产>50万元等条件,贷款额度最高为100万元,最长授信期限10年。
财经专栏作家李庚南表示,银行这种拼利率、拼规模的“卷”在一定程度上有助于提升消费者融资能力、降低融资成本。在当前有效需求不足、各方对消费驱动期盼较高的背景下,也是顺势之举。
业务发展与风险防控要兼顾
从“卷”利率到“卷”额度,银行消费贷“价格战”仍将持续,在降低消费者借款成本、缓解银行经营压力的同时,也引发了业内对银行风险控制及消费者过度负债的担忧。
李庚南认为,银行盲目、非理性的促销行为势必带来对借款客户选择或审核弱化。过低的贷款利率,容易诱导跨市场套利,引发部分借款人过度消费,并可能催生局部资产泡沫风险。同时也使银行也会面临后续资金用途的监控压力。
招联金融首席研究员董希淼表示,个人消费贷款对金融机构而言,信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。应将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统,提高借款人违规成本,从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市等。
“金融管理部门应加快金融科技应用,牵头建立面向全银行业的资金用途和流向监控平台,引导信贷资金依法合规使用,更好地推动金融在服务实体经济方面发挥重要作用。”他还指出。
(责任编辑:曹言言 HA008)